O seguro de
Automóveis
O Seguro de Automóveis é a modalidade mais conhecida e procurada no mercado brasileiro.
Afinal, muitos fatores nos levam a não descuidar em manter sempre um seguro ativo para nossos carros:
- O indiscutível carinho do brasileiro por suas conquistas, seus automóveis;
- Grandes ameaças com roubos e colisões, fruto do precário sistema de segurança e das condições das vias públicas;
- Necessidades de apoio em casos de quebras, panes elétricas e mecânicas, com a retirada e busca das pessoas e veículos em locais distantes ou horários difíceis;
- Obrigação de reparar Danos em Veículos ou Pessoas em acidentes que podem ter a culpa atribuída a nós mesmos!
Esses e outros fatores tornaram o Seguro de Automóvel conhecido e popular.
No entanto, mesmo aqui encontramos muitas informações e parâmetros que não são bem entendidos.
Aprofundar o tema pode gerar decisões sobre os seguros mais consistentes, que evitem surpresas desagradáveis por ocasião dos atendimentos de sinistros ou outras situações.
Vamos relacionar abaixo alguns conceitos importantes a serem observados em relação ao Seguro Auto:
Precificação:
Os preços dos seguros estão relacionados a muitos fatores além de índices financeiros, atualização monetária ou inflação. O maior guia para estabelecimento dos preços é a sinistralidade de cada seguradora, que projeta probabilidades das ocorrências para o novo período.
Vejam que idades e históricos dos Veículos, Segurados e dos Condutores, região de circulação, tipo de veículo, uso e muitos outros fatores geram estatísticas diferentes em cada carteira/seguradora, que buscam constantemente equilíbrio em seus resultados.
Bônus:
A experiência de manter apólice ativa com sinistros em menor volume gera uma premiação para os Segurados.
A cada ano de seguro contratado, sem ocorrência de sinistro, é concedida uma progressão de 1 classe de bônus.
O Bônus máximo existente é a Classe 10, que pode gerar expressivo desconto na contratação (em alguns casos, próximo a 40% no seguro do Casco do veículo).
Existe troca de informações entre as diversas seguradoras, que consideram os Bônus existentes em apólices das demais Seguradoras, de forma que trocar de seguradora não gera perda de bônus para o segurado.
Para efetuar essa migração, nas apólices de Auto existe um campo chamado C.I. (Código de Identificação dos Bônus), informação importante para que exista correta migração dos Bônus entre as Seguradoras).
Tabelas Referenciadas:
A grande maioria dos seguros de automóvel são contratados com referência à Tabela FIPE (Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas), que, permanentemente, realiza pesquisas relacionadas aos preços dos veículos nas diversas regiões do país.
Em muitos casos, é possível contratar um percentual menor ou maior do que o valor referenciado na tabela FIPE, fato que logicamente influencia no preço do seguro.
Em casos onde o veículo em questão não existir na Tabela FIPE, é possível negociar a aceitação com as seguradoras, que poderão aceitar o seguro por um valor pré-determinado.
Franquias:
A Franquia é o valor que o segurado participará nos consertos de perdas parciais (consertos nas oficinas).
Ou seja, a Seguradora pagará apenas os valores de reparos que ultrapassarem o valor da Franquia.
Casos de perdas totais (Roubo ou acidentes que o reparo ultrapassar 75% da Tabela FIPE) não existem Franquias. As Seguradoras pagam o valor integral.
Existem várias denominações de franquias em cada seguradora, mas em resumo, podemos considerar:
- Reduzida: é o menor valor de franquia possível. Gera um seguro um pouco mais caro, por isso;
- Normal: é o valor médio de franquia. O preço do seguro também é médio;
- Majorada: é onde encontramos uma franquia ainda maior. O preço do seguro tem uma redução em função desta modalidade.
Responsabilidade Civil (Contra Terceiros)
É importante cobertura para, nos casos em que o Segurado é culpado pelo acidente, os reparos no outro veículo ou os danos pessoais consequentes terão os custos pagos pelo Seguro.
É muito importante considerar a facilidade de ocorrer danos em veículos caros ou que acidentes podem gerar casos de invalidez ou morte! Nestas situações, a verba contratada deve ser suficiente para amparar as despesas relacionadas ou os valores restantes correrão por conta do próprio segurado…
Assistência 24 Horas – Guincho
Contar com Guincho 24 horas para socorrer nas mais diversas situações faz toda a diferença!
Cada apólice prevê um número limitado de utilizações durante cada vigência, bem como uma distância máxima a ser percorrida por este guincho para retorno ao município de domicílio.
Analisar o perfil de utilização, distâncias médias e região de circulação, pode evitar encarecer o custo do seguro sem necessidade ou manter ajustado às necessidades de cada um!
Vidros:
Existem componentes que se danificam mais constantemente e possuem valores menores de reparos.
Vidros, retrovisores, lanternas (sinaleiras), faróis, pequenos reparos de pintura e outras situações podem ter franquias específicas e contar com apoios que são muito interessantes para os automóveis.
Existem modalidades diferentes de coberturas de vidros, mas vamos considerar as mais frequentes:
- Básico: apenas para-brisa e vidros principais estão cobertos;
- Completo: Para-brisas, vidros laterais, retrovisores, lanternas (sinaleiras), faróis.
Carro Reserva:
Acidentes geram indisponibilidade dos veículos…
Seja porque a extensão do acidente gerou danos que não permitem a utilização do veículo ou porque a reposição das peças necessita de um prazo de entrega ou, ainda, devido ao próprio tempo de conserto e disponibilidade das oficinas.
Tudo isso, considerando a dependência que temos dos veículos, gera grande incômodo devido ao acidente.
Contar com um Carro Reserva para estas situações, contratado por um período adequado ao problema, faz toda a diferença para amenizar os problemas relacionados.
Importante destacar que os Carros Reserva das seguradoras somente são acionados se existir sinistro coberto pela apólice.
Por exemplo, se o reparo for menor do que a franquia ou existe apenas um problema mecânico (manutenção), não é disponibilizado Carro Reserva nestas situações.
